Como calcular parcelas de um empréstimo: guia completo para não pagar mais do que deve

Última atualização: 12.06.2026. Author: fincompara.com.br

Índice

1. O que são parcelas de um empréstimo e como funcionam
2. O que influencia o valor das parcelas
3. Principais sistemas de cálculo de parcelas no Brasil
4. Fórmula para calcular parcelas de empréstimo com exemplo (Tabela Price)

Neste guia, você vai aprender como funciona o cálculo, quais fatores influenciam o valor das parcelas e como simular antes de contratar.

O que são parcelas de um empréstimo e como funcionam

As parcelas são as prestações mensais que você paga para quitar um empréstimo ou financiamento. Cada parcela normalmente inclui duas partes:

• Amortização: o valor que realmente reduz sua dívida (parte do valor emprestado).
• Juros: o custo cobrado pelo banco ou financeira pelo dinheiro emprestado.
• Possíveis taxas adicionais

O valor total pago no final do contrato será a soma das parcelas. Em geral, os bancos no Brasil estruturam o pagamento de acordo com um sistema de amortização (como a Tabela Price ou o SAC), definindo número de parcelas, taxa de juros e demais custos, como IOF ou seguros.

O que influencia o valor das parcelas

Muita gente se pergunta: “por que minha parcela ficou tão alta?” Se você já simulou um empréstimo e achou a parcela alta, geralmente é por causa destes fatores:

• Taxa de juros: pode ser mensal ou anual. Quanto maior a taxa, mais caro o empréstimo.
• Prazo (número de meses): quanto maior o período para pagar, menores as parcelas — mas o total pago tende a ser maior.
• Valor solicitado: empréstimos mais altos geram parcelas maiores.
• Sistema de amortização (Price ou SAC): define se as parcelas serão fixas ou decrescentes ao longo do tempo.
• Custos adicionais: incluem IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), seguros e tarifas administrativas. CET (Custo Efetivo Total) inclui IOF, seguros e tarifas

Principais sistemas de cálculo de parcelas no Brasil

Tabela Price (parcelas fixas)

É o sistema mais comum em crédito pessoal e consignado.

As parcelas são iguais do início ao fim, mas o que muda é a proporção entre juros e amortização — nas primeiras parcelas há mais juros, nas últimas mais amortização.

• Vantagens: previsibilidade e facilidade de planejamento.
• Desvantagens: custo total maior em relação ao SAC.

Sistema SAC (parcelas decrescentes)

No SAC, a amortização é fixa e os juros diminuem mês a mês. Isso faz com que as parcelas comecem mais altas e fiquem menores com o tempo. Onde é usado: normalmente em financiamentos imobiliários.

• Vantagem: menos juros no total
• Desvantagem: parcela inicial mais pesada

Diferença prática: o total de juros pagos no SAC é menor que na Tabela Price.

Comparação prática entre Price e SAC

• Mais barato no total: SAC.
• Parcela inicial menor: Tabela Price.

Assim, se você busca parcelas mais leves no início, o sistema Price pode ser mais confortável; se quer pagar menos juros ao longo do tempo, o SAC é melhor:

• Quer parcelas fixas? → Price 
• Quer pagar menos juros no total? → SAC

Fórmula para calcular parcelas de empréstimo com exemplo (Tabela Price)

Onde:

• PMT = valor da parcela
• PV = valor do empréstimo
• i = taxa de juros mensal
• n = número de parcelas

Exemplo simples

• Empréstimo: R$ 5.000
• Juros: 3% ao mês
• Prazo: 12 meses

Substituindo na fórmula, você encontra o valor da parcela. Logo, a parcela é de aproximadamente R$ 502,11.

Como calcular parcelas de empréstimo na prática (sem fórmula)

Se você não quiser usar equações, há opções simples:

• Simuladores online: disponíveis em sites de bancos (Itaú, Nubank, Caixa) e fintechs. Basta inserir valor, juros e prazo.
• Excel ou Google Sheets: use a função PGTO(taxa; nper; valor) (por exemplo, =PGTO(0,03;12;5000)).
• Calculadoras financeiras: modelos como HP 12C resolvem isso rapidamente.
• Apps bancários: quase todos mostram o valor total e das parcelas na simulação.

Exemplo real de cálculo de parcelas

Vamos ver um exemplo completo.

• Valor do empréstimo: R$ 5.000
• Taxa: 3% ao mês
• Prazo: 12 meses

Resultado:

• Parcela mensal: R$ 502,11
• Total pago: R$ 6.025,32
• Juros totais: R$ 1.025,32

Ou seja, você paga mais de 20% a mais do valor emprestado.

Como saber se a parcela cabe no seu bolso

Uma boa regra é que o valor total das parcelas não ultrapasse 30% da sua renda mensal.    
Antes de contratar, avalie:

• Seu orçamento real (gastos fixos e variáveis).
• Existência de dívidas anteriores.
• Possíveis imprevistos, como emergências médicas ou perda de renda.

Parcela baixa nem sempre é melhor — pode significar mais juros no total.

Dicas para reduzir o valor das parcelas

Se a parcela ficou alta, você pode:

• Aumente o prazo: reduz o valor mensal, mas atenção ao custo total maior.
• Negocie a taxa de juros: uma pequena diferença faz grande impacto.
• Faça uma entrada maior: quanto menor o valor financiado, menores as parcelas.
• Quite antecipadamente: paga menos juros.
• Refinancie dívidas caras: juntar tudo em um empréstimo com juros menores pode compensar.

Erros comuns ao calcular parcelas de empréstimo

Evite esses erros que muita gente comete:

• Ignorar o CET (Custo Efetivo Total), que inclui todos os encargos.
• Olhar apenas a parcela, esquecendo o total pago.
• Não comparar ofertas entre bancos.
• Confundir juros mensais com juros anuais — o que muda completamente o resultado.

Сomo calcular parcelas e tomar a melhor decisão

Para não pagar mais do que deve, sempre observe o CET, a taxa de juros e o prazo. Use simuladores, compare propostas e prefira o sistema de amortização que melhor se encaixa na sua renda.

Calcular parcelas de um empréstimo não é só fazer conta — é entender o custo real da dívida.

Antes de contratar:

• Compare taxas
• Verifique o CET
• Simule diferentes prazos
• Veja o valor total pago

A melhor decisão não é a menor parcela, e sim o menor custo total dentro da sua realidade financeira.

Perguntas frequentes sobre parcelas de empréstimo

Como saber o valor exato da parcela antes de contratar?

Use simuladores online do próprio banco ou sites comparadores. Eles informam a parcela e o custo total do contrato. Simulando no banco ou pedindo uma proposta com CET detalhado.

É melhor parcela menor ou prazo menor?

Depende do seu orçamento. Parcelas menores dão fôlego mensal, mas aumentam o custo total. Prazo menor sai mais barato.

• Parcela menor → mais confortável
• Prazo menor → menos juros

Posso diminuir o valor das parcelas depois de contratar?

Em alguns casos, sim. É possível fazer refinanciamento ou portabilidade para outro banco com melhores condições.

O que acontece se eu atrasar uma parcela?

Há cobrança de multa, juros de mora e o atraso pode afetar seu score de crédito.

Juros simples ou compostos: qual é usado?

Os empréstimos trabalham com juros compostos, ou seja, os juros incidem sobre o saldo devedor atualizado a cada mês. Quase todos os empréstimos no Brasil usam juros compostos.

Como calcular parcelas de empréstimo consignado?

Normalmente segue a Tabela Price, com juros menores por ter desconto direto em folha.

Parcela fixa sempre vale a pena?

Nem sempre. Ela traz previsibilidade, mas pode sair mais cara no total que sistemas de parcelas decrescentes.